先租后买可退还,新车融资租赁升温-或将改变国内汽车流通市场格局 业内人士也提醒,目前各企业费率、条款不一,建议货比三家

晨报记者 李 俊 杨晓东罗佳明 实习生 杨瑷竹

又到了 “金九银十”的买车旺季,新车融资租赁这一“先租后买且可退”的新型拥车方式正在被更多的人所认可——用一成首付租车,虽然之后可能承担更高的总价,但年轻人显然更偏爱这一新型消费方式。业内分析指出,这一金融创新或将改变整个国内汽车流通市场的格局。

尝鲜:融资租赁给用户更多选择权

贴士1 并非所有车辆都能中途退还

值得注意的是,记者在互联网汽车融资租赁平台体验时发现,登录“弹个车”、“毛豆新车”、“开走吧”等多家互联网直租平台,发现并不是所有车辆都能中途退款,“弹个车”提供12个月到期后可退车,但仅部分车型可以选择;而“开走吧”和“毛豆新车”则没有提供退车的选项,但是两者分别具有首付比例更低、融资方案更多等优势。

“由于工作需要,加之公司本身离家路程较远,买车成为刚需,而自己现有积蓄不多,短期也不会有太高收入。因此并没有选择传统的商业银行贷款和信用卡分期,而是选择了新兴的直租模式。”刚来到上海工作的谭先生对记者说,并表示他已经在某互联网汽车金融服务平台用融资租赁的方式“买”下了一辆二十几万的新车。

汽车融资租赁,是当下一种新兴的、更加灵活的分期购车方式,即购车人只需支付0-10%的首付,再按照合同租赁期,以租赁的方式逐月支付租金,便可从经销商或租赁公司的手中获得车辆使用权。期满后,用户可以选择按照车辆的残值将车辆购买下来获得汽车的所有权,或是将车归还给汽车经销商或融资租赁公司,但前期支付的租金则不予退还。

谭先生给记者算了一笔账,以他打算购买的一辆28万元的宝马3系为例,分期付款首付需要支付车价的30%,加上各类税收保险共计12万元,接下来24个月需要分期每月缴纳8500元月供。

而融资租赁的方式则只需要缴纳保证金及各类保险、税共计6万元首付款,之后24个月分别每期缴纳7000元月供。在24个月之后再缴纳一笔尾款。其中首付款中的保证金可退还或冲抵尾款。如果在月供过程中断被动或主动归还车辆,则可以不缴纳尾款,相当于租车。

据业内人士介绍,融资租赁和分期付款的区别在于选择融资租赁的用户前期只有使用权没有所有权。汽车预值归金融公司所有,因此可以把分期月供设低,待还清尾款后再把车辆过户到自己名下。如果在还款期间有其他打算,也可选择还车,给用户更多选择权。

潜力:一成首付更吸引个体创业者

贴士2 低首付可能意味高总价

“不过值得注意的是,低首付伴随而来的很有可能就是高总价。这跟贷款买房子是一个道理。”业内分析人士指出,“而且目前市场上各家公司费率、条款不一,建议消费者还是要货比三家。”

不过,随着汽车金融市场的发展条件日趋成熟,国内汽车金融市场的发展空间将越来越广阔,车辆融资租赁领域的掘金者,通过强大的风控技术手段、线下布局优势,将为汽车产业的发展提供强有力的支撑,对于进一步催化汽车消费潜力的释放、普惠服务也将大有裨益,未来的成本可能还会进一步降低。

“一成首付”的吸引力是惊人的,对于“小镇青年”以及“个体创业者”而言更是如此,其中的很多人对于用车有着刚需,但却往往被4S店和按揭贷款体系所忽略。“我创业才刚刚起步,现在正是现金流吃紧的时候,首付10%和30%的差距对我而言差距巨大,至于车的总价多出一两万元,我反而不会太在意。”小微企业主吴先生对记者说。

业内人士指出,融资租赁将汽车的使用权和所有权分离,将融资与融物相结合,这为消费者、经销商和租赁公司都提供了更多的价值。对消费者来说,汽车融资租赁带来灵活无忧的用车方案,购车成本降低而变得轻松;对经销商来说,融资租赁可以有力地推动汽车销售、提高客户留存率;而租赁公司获得的收益更是显而易见。

当然,融资租赁显然也无法满足所有人的需求。“这个又不划算的咯,一开始少付一点,最后不都让你加倍吐出来啦。”正在考虑为读大学的女儿购置第一辆车的市民刘女士对记者说。高杠杆下必然会带来更高的总价,这对于价格非常敏感的中老年群体而言显然不会不在意,对于他们而言,全款买车是首选。

虽然“萝卜青菜各有所爱”,中国汽车融资租赁市场仍然有着足够大的发展空间——中国汽车流通协会统计数据显示,2018年上半年,全国二手车累计交易660.24万辆,累计交易规模达4123.17亿元;二手车市场交易规模的持续增长,为汽车金融市场的发展带来新的机遇。

除此之外,业内人士预计,未来几年,中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率,至2020年整体市场规模将达2万亿元,呈现井喷式发展态势。

记者注意到,随着汽车保有量不断增加、新车销量减少,汽车融资租赁业务量越来越多,这些因素有利于解决车源供给问题。数据显示,2018年上半年,我国汽车累计产销量分别达到1405.8万辆和1406.6万辆,同比增长4.2%和5.6%。截至2017年,我国汽车保有量已超过2亿辆,相比2016年增长近11%。据业内专家介绍,2020年中国汽车金融渗透率将提高至50%以上,其中乘用车融资租赁渗透率将超过8%。如果1%的增量,以平均每辆车7万元贷款(融资租赁)计算,乘用车融资租赁的年容量将增加3500亿元,市场潜力十分可观,甚至可能改变整个国内汽车流通市场。

[现状与分析]

融资租赁规模尚小用户接受能力不强

罗兰贝格研究数据显示,目前全球范围内汽车消费30%是现金购车,另外70%为借助金融杠杆,其中普通汽车信贷占 55%,融资租赁占15%。“而在国内,大多数消费者对于汽车融资租赁的方式还不甚了解,他们更愿意直接使用现金全款购车或者通过银行分期贷款购车,在他们的观念中,这两种方式发展更加成熟,风险较低,更安全可靠。”业内分析人士评价。

值得一提的是,将融资租赁后的汽车尾款与首付、服务费、月租金加在一起,实际上会比最初直接选择贷款买车的价格更贵,因此,对于购车人而言,融资租赁本质上是一个首付更低、利息更高的金融贷款产品,这也在一定程度上导致了他们不会去选择这种购车方式。

记者调查发现,“易鑫”、“弹个车”、“秒台车”这类互联网融资租赁公司创新性地模式吸引了大量的三到五线城市用户,发展声势大,铺天盖地的各类广告,刷新了人们对汽车融资租赁的认识,这些新兴的互联网融资租赁企业,大多有阿里巴巴、京东、腾讯等大型互联网企业的支持;与此同时,虽然互联网公司系发展前景良好,但目前其市场规模还很小。据公开资料显示,2017年上汽通用汽车金融新车业务合同量有100万份,占据国内汽车金融公司成交量第一名。

而作为当下最火爆的互联网融资租赁平台的“弹个车”在2017年新车业务合同量却大约只有10万份,只占上汽通用成交量的十分之一,行业发展差距还比较大。

另一方面,汽车厂商间的竞争逐渐由产品本身转移至增值服务领域,在豪华汽车品牌陆续推出面向企业客户的汽车融资租赁产品的同时,蔚来、领克等新兴汽车品牌也选择将融资租赁的购车方式作为产品卖点,寄希望于通过“以租代购”的方式,开拓年轻消费市场。在这一趋势之下,一批针对个人消费者,由汽车厂商主导的融资租赁产品有望在近期面世,汽车厂商的入场或将改写汽车融资租赁市场格局。

业内分析人士提醒,由于汽车融资租赁市场在我国发展时间较短、规模不大,且消费者对于这个市场接受能力还不强,没有形成有效的用户消费需求,相比之下,欧美汽车融资租赁市场比较成熟,参与到市场中的制造商、银行、租车公司等都具有较大规模,背后有强有力的资金支持,且拥有大量优质的车源和庞大的消费市场,这些都是国内融资租赁市场所不具备的。除此之外,我国汽车后市场也存在着渠道混乱、服务不规范、产品良莠不齐、互联网渗透率低、缺乏知名品牌等问题。

来源:新闻晨报       作者:李俊/杨晓东/罗佳明/杨瑷竹